赋能“单人成军” 银行竞逐新赛道

　　本报记者 杨 洁

　　当前，“一人公司”（One Person Company，以下简称“OPC”），正成为AI时代的创业新范式，越来越多的创业者投身其中。

　　面对OPC崛起的时代浪潮，多家银行主动拥抱时代变革，构建起一套适配数字经济、服务超级个体、赋能灵活就业的全新金融服务体系，推出OPC专属金融产品或服务。

　　接受《证券日报》记者采访的业内人士表示，商业银行推出OPC专属金融服务，旨在抢抓可能的业务增长点，为更大范围的万众创业新范式谋篇布局。在这场银行与“一人公司”的双向奔赴中，传统授信逻辑正经历深刻重塑。

　　战略卡位：

　　银行竞逐OPC金融新赛道

　　“下午刚刚从行政审批大厅拿到OPC企业营业执照，当天傍晚便在银行顺利完成企业基本账户开立，效率令人惊喜！”近日，海岚智化智能科技（青岛）有限公司的负责人体验了一把“浦发速度”。得益于浦发银行青岛分行的“OPC企业绿色通道”服务机制，由专人对接、加急审核，从资料录入到账户开立全程“一路绿灯”，该企业在最短时间内完成基本账户开立。

　　这一现象并非孤例。在中国银行青岛中央商务区支行，青岛马年首家持有OPC营业执照的企业——青岛元渔智能科技有限公司同样享受到“一套材料、一次办结”的绿色通道服务，大幅压缩了业务办理时长。

　　更令创业者惊喜的是融资便利度。据悉，江苏银行OPC金融服务方案的核心逻辑是从“做一笔贷款”转向“服务一家公司”，为此，该行推出OPC专属融资产品，以行业趋势、核心技术、订单信息等为授信依据，实现秒批快贷、随借随还，真正做到让技术产生信用，让信用转化为资金。

　　南京银行推出专项“OPC同鑫计划”，针对相关企业“轻资产、强创新”的特点，聚焦“人力+算力”核心发展要素，通过“投贷联动+生态赋能”构建全生命周期服务体系，全方位打通OPC企业成长过程中的融资瓶颈和服务堵点。

　　与此同时，地方层面也释放出积极信号。3月16日，广东省发展改革委发布《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026-2028年）》，其中提到，优化全周期信贷服务。在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务。

　　“多家银行布局OPC金融服务，是金融业顺应AI时代创业生态深刻变革的主动出击。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《证券日报》记者表示，从战略层面看，这是银行在传统对公业务增压、零售市场竞争白热化背景下开辟新蓝海的选择。OPC客群体量庞大、增速惊人，兼具“企业结算”与“个人信用”双重属性。谁率先构建适配体系，谁就能在未来十年市场竞争中占得先机。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，OPC是高成长性潜力客群，银行通过服务可争夺未来优质企业的首发账户和数据资产。同时，OPC创业者多为技术型人才，具备高附加值创造能力，是银行培育未来“独角兽”的重要入口。

　　行业共识：

　　风控模型与审批流程重构

　　“传统金融服务往往重视资产、轻视数据应用，擅长大额、低频、重抵押的传统授信模式，却难以适配小额、高频、轻资产的新型经营需求，在面对OPC‘一站式、轻量化、综合化’的真实需求时，风控逻辑与服务流程显得尤为滞后。”江苏银行方面表示。

　　表面看，银行服务的是“一人公司”这一法律主体，但其背后的授信逻辑已发生深刻变革。曾刚将其概括为“三个转移”：第一，从“物的逻辑”转向“人的逻辑”。传统授信体系以重资产为核心，OPC核心资产是创始人的教育背景等。第二，从“大额低频”转向“小额高频”。传统信贷偏好大额清晰用途授信，OPC资金需求小额、应急、周转，需“随借随还”。第三，从“单一融资”转向“全周期陪伴”。银行角色不再局限于资金提供者，而是升级为全链路服务模式，倒逼银行加速数字化转型。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，一人公司具有“有限责任”的公司属性，但其行为又带有明显的个人色彩。针对OPC的授信逻辑，需要将个人作为重要的评估对象，重点考察其专业特长、行业经验，以其行为轨迹作为风险评估的重要环节。同时在考察第一还款来源时，又必须充分考虑“有限责任”的公司属性。

　　机遇背后暗藏挑战。在曾刚看来，OPC金融对银行风控体系的挑战体现在三方面：一是经营脆弱，单人公司抗风险能力弱，创始人问题易致公司终止，现金流稳定性差。二是信息不透明，OPC依赖AI和数字平台，经营状况难通过传统报表核实，订单和收入数据验证难。三是赛道集中风险，大量OPC集中在少数领域，赛道遇技术变化易引发局部系统性风险。

　　银行服务OPC要打破路径依赖，重构风控模型与审批流程，成为业内共识。娄飞鹏表示，银行需要构建基于经营数据、技术能力、商业订单的多维度信用评估模型，强化数字技术等应用建立动态风险监测机制等。

　　“建议银行建立分层分类授信策略，对萌芽期OPC以信用贷款加严格额度管控为主，对成长期OPC适当放大授信。同时，积极引入平台数据合作，构建动态监测模型，以数据驱动替代人工尽调，守住风控底线，避免压低标准，防止信贷资产质量隐患。”曾刚说。

　　未来新图景：

　　“差异化探索”到“常态化服务”

　　对于OPC金融的未来走向，曾刚认为，要穿透当前的市场热情，回归更长周期的结构性判断。他认为，OPC金融将成为银行服务小微企业体系中一个长期存在、持续迭代的核心模块，但其形态会随OPC群体的分化而不断演进。随着AI能力的持续迭代，单个个体所能独立完成的工作边界将持续外扩，OPC将从“少数先行者的实验”演变为“主流创业形态之一”。

　　OPC金融会成为银行的常态化业务，还是局限于科创金融领域的细分尝试？曾刚认为，两者会并行推进。短期内，OPC金融确实会以科创金融的面貌出现，集中服务AI、内容、软件等高技术密度的领域，在这些赛道率先形成成熟的产品矩阵和标准化风控模型。但随着AI工具向设计、咨询、教育、营销等传统服务业渗透，OPC模式会自然蔓延，届时相关金融服务也会从科创的“细分赛道”扩展为更广泛的“银行标准化服务模块”。

　　“OPC代表了AI时代个体生产力的新模式，其金融需求具有长期性和结构性。未来OPC金融有可能成为银行业务常态，但会走向差异化发展。具体来看，头部银行将构建生态服务体系，中小银行可聚焦垂直领域提供特色服务。”娄飞鹏表示，随着数据积累和风控模型完善，OPC服务将从科创领域扩展到更多行业，成为银行数字化转型和普惠金融发展的重要领域。

　　“可以预见，未来五到十年，OPC金融的演变路径大致为：从今天各家银行的‘差异化特色产品’逐步迭代为‘嵌入常规产品线的模块化服务’，最终走向‘以创始人为核心、公司金融与个人金融高度融合的一体化账户体系’。”曾刚认为，这既是OPC金融的未来，也代表着银行在数字经济时代服务小微主体的重要方向。

　　从青岛到南京，再到广东，越来越多轻资产、高成长的OPC，正在银行综合金融服务的支撑下实现“单人成军”。当每一个有创意、懂技术的创业者能获得精准的金融支持，微观主体的活力必将转化为宏观经济的强劲韧性。