金融监管总局股份城商司：城商行以服务实体经济为天职，坚定不移走中国特色金融发展之路

　　原标题：【杂志微阅读】金融监管总局股份城商司：城商行以服务实体经济为天职，坚定不移走中国特色金融发展之路

　　文/金融监管总局股份城商司

　　本文载于《中国银行业》杂志2025年第11期

　　导语：城商行诞生三十年来，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚守市场定位，支持国家重大战略、服务区域发展和人民需求，持续深化改革，稳妥化解风险隐患，为我国经济社会发展作出积极贡献。站在新的历史起点上，城商行要深入学习贯彻党的二十届四中全会精神，以推动高质量发展为主题，完善治理、深耕本地，减量提质、降本增效，盯住风险、守牢底线，更好地服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济，坚定不移走中国特色金融发展之路，助力实现中国式现代化。

　　2025年是我国“十四五”规划圆满收官之年，也是城商行扬帆启航、砥砺奋进的第三十个年头。自诞生以来，城商行积极发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军作用，在支持国家重大战略、服务区域发展和人民需求的宏阔画卷中书写了华丽篇章。党的二十届四中全会胜利闭幕，对乘势而上、接续推进中国式现代化建设进行了又一次总动员、总部署，为今后五年我国发展指明了方向与路径。新时代新征程，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，跨过“而立之年”的城商行，正深入学习贯彻党的二十届四中全会精神，迈着更加笃定的步伐、循着更加清晰的轨迹，在中国特色金融发展之路上勇毅前行，为实现中国式现代化贡献金融力量。

　　不忘“来时路”：与时代脉搏同频共振

　　城商行脱胎于城市信用社，是我国适应改革开放、为地方经济搭桥铺路而进行经济金融体制改革的产物。1995年，全国第一家城市商业银行——深圳城市合作银行成立。此后，城商行紧随我国经济社会发展的脉搏，历经摸索起步、快速发展、改革转型，逐渐走出一条深耕本地、服务本地的差异化、特色化发展路径。近十年来，城商行资产规模增长2.2倍，各项贷款、各项存款分别增长3.1倍、2.3倍。截至2025年6月末，全国城商行总资产超过64万亿元，在商业银行中占比16%，已成为我国多层次金融体系中不可或缺的重要组成部分。

　　城商行的诞生，源于时代的呼唤和实体经济发展的客观需要；与地方经济、中小企业和城乡居民同呼吸共命运，则是城商行的初心与使命。近年来，在党中央集中统一领导下，我国金融业深入实施供给侧结构性改革，风险有序出清，乱象得到纠治，行业生态实现深刻的优化与重塑。城商行积极贯彻落实党中央决策部署，在金融管理部门引导下，专注主责主业，回归业务本源，持续深化改革，积极化解风险隐患，逐步实现精耕细作，迈向高质量发展。截至2025年6月末，城商行各项贷款、存款占总资产、总负债的比例较2017年末分别上升14个百分点、7个百分点，高风险影子银行业务持续压降，有效遏制了资金脱实向虚；拨备覆盖率186%，资本充足率12.64%，不良贷款率1.76%，近5年共处置不良资产3.6万亿元，风险抵御的“安全垫”不断夯实。对于个别风险问题比较突出的单体机构，地方党委政府和金融管理部门协同发力，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，稳妥有序实现“精准拆弹”。

　　常念“座右铭”：当好服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军

　　作为地方中小银行，城商行的功能与布局虽不像全国性银行那样“大而全”，但凭借“小而美”和“深扎根”，在我国多层次金融体系中独树一帜，服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济，用实际行动深入践行金融工作的政治性、人民性。

　　以高质量党建为引领，推进党的领导与公司治理深度融合。城商行坚持党中央对金融工作的集中统一领导，持续加强和改进党的建设。目前，各家城商行均已设立党委，实现党组织全覆盖。城商行党委积极发挥“把方向、管大局、保落实”作用，超过100家城商行的党委书记兼任董事长，有效落实“双向进入、交叉任职”，符合条件的党委班子成员按法定程序进入董事会，推进党的领导有效融入城商行公司治理各个环节。在中央金融委、中央金融工委的统筹指导下，在地方党委金融委、金融工委的具体领导下，城商行深入贯彻全国金融系统党的建设工作会议精神，党建管理体制机制进一步理顺，党组织建优建强，治理管理效能大幅提升，以高质量党建促进了金融高质量发展。

　　以深耕本地为根脉，助力地方经济向上向好。城商行扎根地方、服务地方，管理层级少、决策链条短、基层触角多，人缘地缘优势突出，能够更快更精准地响应地方经济社会发展的金融需求。三十年来，城商行将自身发展融入贯彻党中央决策部署、落实国家重大战略的生动实践中，以独具特色的“金融活水”润泽实体经济、赋能地方发展。积极服务区域重大战略，立足地方经济发展所需，量身定制信贷、结算、供应链金融等产品和服务，为增强区域发展活力提供金融支撑。比如，有的城商行建立京津冀地区分行结对发展机制，加强对京津冀协同发展重点领域、重点项目的资金支持；有的城商行立足位于东南沿海的独特区位优势，助力两岸融合发展。

　　以差异化、特色化服务为抓手，托举中小企业蓬勃生长。城商行诞生伊始，服务中小企业的职责使命就铭刻在基因中。近年来，面对宏观经济承压、国内有效需求亟待提振的市场环境，城商行坚守定位，为中小微企业、个体工商户、小微企业主的生产经营持续注入资金支持。近5年来，城商行中小微企业贷款及个人经营性贷款余额增长77%，存量贷款户数增长54%。长三角地区城商行主动切入当地民营经济发达的特点，率先在小微企业金融服务相对空白的区域布局网点和团队，并在绩效考核中鼓励做深做透本地市场，有效实现普惠金融“精准滴灌”。同时，城商行积极支持以科技创新引领新质生产力发展，近5年科技型中小企业贷款余额增长64%，存量贷款户数增长2倍，为科技型中小企业发展提供了有力支撑。

　　以“金融为民”为价值主线，用心用情增进城乡居民福祉。三十年来，城商行积极发挥自身贴近本地民生的优势，将金融产品和服务紧密嵌入居民消费、乡村振兴、养老金融等领域，打通金融惠民“最后一公里”。有的城商行积极对接当地居民绿色出行、生活缴费、餐饮娱乐等高频消费场景，通过提供支付结算、特色信贷、优惠代金券等多样化的金融服务，助力提振消费。有的位于边疆民族地区的城商行铸牢中华民族共同体意识，推行“渠道进村、人员下村、资金入村、产业旺村、产品出村、治理兴村”，将自身发展有效融入新时代兴边富民行动。有的城商行主动适应当地人口老龄化程度深的特点，推进养老金融提质增效，服务当地超过500万老年市民、160万养老金代发客户，支持培育“银发经济”新动能。

　　坚持“硬道理”：谱写高质量发展新篇章，助力实现中国式现代化

　　展望未来，城商行要实现更高水平、更高质量的发展，仍需不断解难题、开新局。外部看，受国际国内宏观因素影响，银行业资产质量整体承压，“低利率、低息差、低收益”已成为各家银行面临的共同挑战，行业竞争日趋激烈；部分地区中小银行法人数量较为密集，区域内金融供需循环不够畅通。内部看，城商行自身也存在一些短板弱项，治理机制还需进一步完善，发展战略还需优化调整，风险管理水平还需持续提升，人才储备和数智化科技支撑不足，发展趋势加速分化。逆水行舟不进则退。城商行必须坚定信心、苦练内功、增强韧性，将自身发展深度融入支持经济社会高质量发展的全过程，才能在金融行业变革的浪潮中行稳致远。

　　完善治理、深耕本地。认真贯彻落实党中央关于加强金融系统党的建设决策部署，完善治理管理机制，立足当地开展特色化经营，做优主业、做精专业。一是加强党的领导，配合地方党委政府进一步理顺地方金融机构党建管理体制，打造政治强、业务精的高管团队，构建权责更加清晰、履职更加充分、监督更加有效、执行更加有力的公司治理体系。严格规范股东股权与关联交易管理，一体防范大股东操纵和内部人控制。落实全面从严治党主体责任，驰而不息正风肃纪反腐，营造风清气正的行业生态。二是主动将自身发展融入国家重大战略、融入实体经济高质量发展大局，在促进区域特色优势产业和小微企业发展、支持城市高质量发展和乡村振兴、科技创新、提振消费、保障民生、稳定外贸等方面，为本地中小微企业和城乡居民提供更加精准、便利的金融服务。三是坚持人民至上，培育中国特色金融文化，践行正确的经营观、业绩观和风险观。强化金融消费者权益保护，特别是对于事关群众急难愁盼的业务，要优化商业模式、改善服务质量、加强长效治理。

　　减量提质、降本增效。按照市场化法治化原则，推进减量提质、降本增效，提高行业整体抗风险能力，增强高质量发展动能。一是支持配合地方党委政府积极稳妥实施城商行兼并重组，因地制宜优化机构布局。鼓励优质银行机构等参与兼并重组和区域整合，改善供给质量，提升区域金融供需适配度和金融服务质效。二是健全完善合规管理制度机制，杜绝违规揽储、“高息高返”、不当营销等行为，优化调整业务结构，提高资产负债精细化管理水平，防止无序竞争，推动全行业良性循环、互促共进。三是基于自身能力条件和资源禀赋推进数字化转型，探索加强与头部优质金融机构、金融科技公司合作，运用科技手段改进业务流程和服务质量，提升集约化经营管理能力、数据治理能力和风险监测预警能力。

　　盯住风险、守牢底线。统筹发展和安全，摒弃盲目贪大求全的粗放战略，着力提高风险管理与内控合规水平。一是防范化解重点领域风险，配合地方党委政府、金融管理部门一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展；认真落实城市房地产融资协调机制，支持构建房地产发展新模式；积极配合防范化解地方政府债务风险；严密防范和打击非法金融活动。二是强化风险管理“生命线”，优化风控体系，提高自主风险管理水平，改进内部绩效考核机制，避免急功近利的短期行为埋下未来的风险隐患。三是做实资产分类、及时足额计提拨备，加大不良资产处置力度，实现“轻装上阵”；做精资本规划，多渠道补充资本，提高资本使用效率，增强风险抵御能力和可持续发展能力。四是健全巡视、审计、监管等外部发现各类问题整改落实工作制度机制，强化制度执行，深化溯源整改，确保标本兼治。

　　风雨兼程三十载，踔厉奋发向未来。站在新的历史起点上，城商行要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，自觉同党中央国务院决策部署对标对表，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，擦亮“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的鲜明底色，坚定不移走中国特色金融发展之路，在助力中国式现代化的实际行动中，谱写新时代城商行高质量发展新篇章。（编辑：李琪）

　　（本文原载于《中国银行业》杂志2025年第11期）