Visa全球副总裁裴晟：未来商业一定会被AI重构

专题：第10届新金融论坛

　　由瞭望智库主办的2025第10届新金融论坛于2025年11月28日在北京举行，主题为“从秩序重构到行稳致远——金融业的既往十年与未来五年”。Visa全球副总裁裴晟出席并演讲。

　　裴晟在演讲中表示，传统的四方模式是基石，现在突然出现了第五方AI智能体，这一方的出现会引发安全等问题，包括如何去控制和如何得到用户确认等各方面新的问题。“在今年提出的Visa智能商业的框架，会满足所谓智能体商业新的格局。”　他说。

　　裴晟认为将来的商业确实会被AI重构，以后可能再也不用在网站上自己选择，更多是用对话的方式告诉智能体。

　　以下为演讲实录：

　　裴晟：各位尊敬的领导、各位来宾朋友，大家上午好！我是Visa裴晟，今天我演讲的题目是《AI驱动的商业新时代》。

　　过去的25年有互联网革命，到智能手机移动互联网，现在生成式AI，我本人有幸亲身经历了过去这三个变化的过程。第一次2000年在硅谷，那时候互联网正式开始爆发，2011年左右回国之后做移动支付，实际在这块中国已经跟上甚至赶超美国。刚才各位领导提到AI现在中美两国竞争的态势。

　　谈到AI，先回到技术的源泉，过去这些年AI有什么样的变化。AI不是一个新的课题，我们本科读书的时候就已经在做这方面的研究，最开始更多是用AI做一些专家系统和数据挖掘工作。以前有一个经典案例，大家在挖掘数据发现超市里面如果把啤酒和小孩的尿布放到一起，销量会更好，这就是从大量的数据里面发现规律的过程。十年前开始，出现了一些质的变化，从以前预测式的AI到突然发现ChatGPT用大量数据猜测下一个token，让我们的整个模型出现智能的涌现，从此以后文本的生成。你问它一个问题以后，它会正确预测到这个问题的答案是什么，到开始把图片变成很小的小色块，去生成一些你认为最像的图片，这时候开始有所谓生成式AI。到这儿还不够，我们发现之前我们希望AI帮助我们去干活儿，我们可以去写诗做画，最后变成AI在写诗做画，我们在背后干活儿，进入到现在最新的领域智能体AI。智能体实际上也是基于生成式AI的变体，不管在物理世界还是数字世界里面，用智能体做协同和自主决策，真正实现让我们可以开始做一些有创造性的事情，但是人工智能帮我们去做真正有用的东西。

　　在全球商业方面，智能体AI开始有一些非常快速的用户接受，包括智慧购物，还有很多生成式应用开始访问传统的零售网站，不是人去访问，实际是机器在访问，这个增速非常快。各个头部的公司也好，商户也好，也开始布局智能商业。前两天有一个著名的案例，亚马逊告了Perplexity（美国头部的智能体公司），Perplexity的观点我们的用户是有自由让自己的AI小助手去帮他到这些网站做搜索推荐，亚马逊的观点，我的用户协议里面你必须是一个自然人，是一个用户，是有真实目的来购物的人，而不是一个机器人。大家可以看到在智能商业今天讲重构，实际这个商业在将来很有可能会重构成为这些网站不是为我们设计的，而是为智能体设计的。

　　在这个过程中，有一个记者做了试验，让AI助手在网站上买一打鸡蛋12个，这个过程中有很大的问题，最后智能体花了将近35美金两三百块钱买了12个鸡蛋。暴露了三个问题：一个安全问题，这个智能体要从用户的账户里面获取他的支付信息，实际这个用户绑了很多张卡，各种地址、个人信息，这个智能体全部都获取了，这是安全隐患；第二，对智能体的控制不够，买的时候有各种各样的费不懂，并没有按最有性价比的方式去买，这是control的问题；第三，下单的时候没有跟用户确认就自己做主钱就扣掉了，又产生一个售后问题，用户说这个其实并不是我想要的，但是亚马逊或者商户说，这不是你自己用你的卡买的吗？

　　Visa看到，传统的四方模式是我们的基石，突然出现了第五方AI智能体，这一方的出现会引发刚才提到的安全，包括如何去控制和如何得到用户的确认各方面新的问题，在今年提出的Visa智能商业的框架，来满足所谓智能体商业新的格局。

　　我们会在三方面来确保新的智能体商业能够有序进行。

　　第一，希望能够有适应AI时代的Visa卡，也不是一个卡，其实像一个数字标识一样。拿刚才的例子来说，想象你真正做智能购物的时候，（AI）其实就是一个小助手，今天的小助手帮你打听一圈，回来告诉你，这个东西大概是这个价格，你愿不愿意？愿意之后，你自己去网站上做交易。如果说我们需要全程是小助手支付的话，首先得给它一个指示，数字小助手用的卡，这个卡跟今天的不太一样，我们会做这样一个工作。比如我们在网站上需要购物的时候，最开始第一次，小助手通过人脸识别包括支付标记号技术，给小助手赋予了一张只有小助手能用，但是限定范围、限定时间的数字标识。有了这个以后，小助手就可以拿着你授权的这张卡帮你购物。

　　第二，个性化服务的问题。在AI的时代里面，数据是非常丰富的，Visa这么多年积累了用户的消费数据，我们的做法用户隐私一定得到保护，我们更多有一些用户的标签，我们需要显性让用户授权，用户授权后个性化的标签才会给到商户。另外，一些大模型里面也有大模型记忆体，如果选择了个性化，记忆的时候会认识到你这个人个性化的部分。

　　第三，智能体我们对它的control不够，没有跟我们有效互动。我们看一个案例，我们告诉智能体“我们计划行程”，智能体拿到所有的报价，包括需要购买的东西，用户需要确认，Visa会把所有的信息结构化的数据放到支付指令里面，而且智能体会跟MCP服务器交互，之后用户不用再操心了，智能体会在背后做真正的购物。跟网站交互后，形成一个支付的信号。这个交易信号跟刚才交易的指令要完全匹配，匹配后就不会有争议，才会完成交易。

　　除了刚才提到的智能体服务以外，我们也有一个合作生态伙伴，在生态里面除了刚才提到的智能体公司以外，实际我们还有很多商户，包括各个银行合作伙伴。

　　还有一个重要的协议，可信智能体协议，为了解决亚马逊告Perplexity的问题，对于这些商户来说，我们需要一些认证的智能体，这样不会把它屏蔽掉，不会认为它是恶意的bot或者机器人。用这几种方式来确保未来智能体商业安全有序地进行。

　　总结一下，我们认为将来的商业确实会被重构，大家以后可能再也不用在网站上自己选，更多是用对话的方式告诉你的智能体。但是这个背后有整个价值链的重构和相关的infrastructure（基础设施）要去build（建设）。

　　我的演讲就是这些，谢谢大家！

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